住宅ローンはどうやって選ぶ？資金面で絶対失敗しないためのポイントを学ぼう！
こんにちは！滋賀県全域で注文住宅・リフォーム・不動産事業を展開している匠工房です。
本日のテーマは、「住宅ローン」です。
住宅購入は人生の中でも大きな決断のひとつ。その資金を支える住宅ローン選びも慎重に行う必要があります。しかし、金利タイプや返済期間、付随する費用など選ぶべきポイントが多く、何を基準にすればよいのか迷ってしまう人も多いのではないでしょうか？この記事では、資金面で失敗しないための住宅ローン選びのポイントを詳しく解説します。注文住宅の建設を検討中の方は、是非参考にしてみてください。
住宅ローン選びのポイント
自分のライフプランに合った返済期間を選ぶ
＜短期返済＞
メリット：
総返済額が少なくなる（利息の負担が軽減）。
早く住宅ローンから解放される。
デメリット：
毎月の返済額が高額になり、家計を圧迫する可能性。
＜長期返済＞
メリット：
毎月の返済額を抑えられ、余裕のある生活設計が可能。
他の資金ニーズ（教育費、老後資金など）に柔軟に対応できる。
デメリット：
総返済額が増える（利息が多くかかる）。
長期の返済プランによりライフイベントとの調整が難しくなる可能性。
ライフステージに合わせた計画を立てることが重要です。
金利タイプを理解し、自分に合ったものを選ぶ
＜固定金利型＞
特徴：
借入時の金利が返済終了まで固定される。
毎月の返済額が一定で予算が組みやすい。
向いている人：
安定した返済計画を重視する人。
金利上昇リスクを避けたい人。
＜変動金利型＞
特徴：
金利が定期的に見直されるため、返済額が変動する可能性がある。
金利が低いときには有利だが、上昇リスクも伴う。
向いている人：
金利が低い期間に早めに返済を進めたい人。
リスクを取れる余裕がある人。
＜固定期間選択型＞
特徴：
一定期間（例：3年、10年）は固定金利、その後に金利タイプを再選択可能。
初期は固定金利で安心感があり、その後の選択肢も広がる。
向いている人：
将来の収入や金利動向を見ながら柔軟に対応したい人。
諸費用も忘れずにチェック
＜代表的な諸費用＞
事務手数料：金融機関に支払う手続き費用。金額や計算方法は機関によって異なる。（例：借入額の2％など）
保証料：借入額に応じて支払う費用。一部の金融機関では保証料が不要な場合もある。
団体信用生命保険（団信）：
債務者に万が一のことがあった場合、残債が支払われる保険。
金利に含まれている場合もあれば、別途支払いが必要な場合もある。
＜注意点＞
総返済額に含まれる金利と諸費用を合計し、実質的な負担額を比較することがポイントです。
借入可能額と毎月の返済額を慎重に見極める
＜借入可能額の注意点＞
無理のない借入額：
「収入の6倍以内」や「月収の25％以内の返済額」を目安にする。
家計簿をつけ、現在の収支や貯蓄を確認。
返済負担率：
年収に対する年間返済額の割合。
一般的には20％?25％以下が推奨されます。
＜毎月の返済額＞
家計の余裕を確保するためには、「教育費」「老後資金」「生活費」とのバランスを取る必要があります。
複数の金融機関で条件を比較
＜比較ポイント＞
金利の違い：同じ金利タイプでも、ネット銀行の方が低い場合が多い。
特典の有無：一部の銀行は借り換え時の手数料無料やキャッシュバックキャンペーンを行っている。
柔軟性：繰り上げ返済の手数料が無料か、変更が容易かどうかも確認。
＜比較の具体的な方法＞
複数の銀行や金融機関で事前審査を受け、条件を提示してもらう。
比較サイトを活用する。
失敗しないための注意点
借り過ぎない
金融機関が提示する借入可能額は、必ずしも無理のない金額とは限りません。
無理のない返済計画を立てる
家計に余裕を持たせるため、「毎月の返済額が月収の20～25%以内」を目安にしましょう。
ライフイベントを考慮
お子さんの教育費、車の買い替え、老後資金など、将来的な支出を計算に入れて借入額を設定してください。
金利だけで判断しない
金利が低い住宅ローンは魅力的ですが、他の条件や費用を見落とすと総支払額が増えることがあります。
諸費用の確認
事務手数料、保証料、団体信用生命保険料（団信）など、金利以外の費用を比較してください。
金利の変動リスクを考慮
変動金利型を選ぶ場合、金利が上昇するリスクに備えるための資金的余裕を確保しておきましょう。
長期返済に依存しすぎない
返済期間を長く設定すれば毎月の返済額は少なくなりますが、総返済額が増えるリスクがあります。
目安は定年前完済
老後の収入減少を考慮し、60歳または65歳までに完済できる期間を設定するのが理想的です。
早期返済の検討
ボーナスや繰り上げ返済を活用し、返済期間を短縮することで総利息を減らすことができます。
金融機関の条件を比較しない
一つの金融機関だけで決めるのは危険です。条件や特典は金融機関によって異なります。
複数の金融機関で見積もりを取る
ネット銀行、地方銀行、大手銀行などを比較して、自分に最適な条件を選びましょう。
キャンペーンや特典を活用
キャッシュバックや手数料の割引など、特典が付いている場合があります。
繰り上げ返済のルールを確認する
住宅ローンを早く完済するために繰り上げ返済は有効ですが、以下の点に注意が必要です。
手数料の有無
一部の金融機関では繰り上げ返済に手数料がかかる場合があります。
返済方法の選択肢
「期間短縮型」と「返済額軽減型」があります。どちらが適しているか事前に確認しましょう。
団体信用生命保険（団信）の内容を確認する
団信は、万が一の場合に残債が免除される保険です。しかし、内容は商品によって異なるため、しっかり確認しましょう。
保障範囲の違い
病気や障害に対応した特約が付いているかを確認。
費用の計算
団信の保険料が金利に含まれている場合もあれば、別途支払いが必要な場合もあります。
契約前にシミュレーションを徹底する
住宅ローンは長期間にわたる契約です。契約前に詳細なシミュレーションを行うことで、リスクを減らせます。
金利上昇時のシミュレーション
変動金利を選ぶ場合、将来の金利上昇を想定したシミュレーションを行い、返済可能性を確認しましょう。
複数のシナリオを想定
転職、収入減少、病気などのリスクを考慮したプランを立てておくことが重要です。
プロの意見を活用する
専門家の意見を参考にすることで、見落としがちなリスクを回避できます。
住宅ローンアドバイザー
中立的な立場でアドバイスを行う専門家に相談する。
不動産会社や金融機関に頼りすぎない
自社商品を優先して提案する可能性があるため、自分でも情報収集を行いましょう。
【実例紹介】
ここで、匠工房が実際に建てた家をご紹介します！
注文住宅をご検討中の方は、是非ご自身の家づくりの参考にしてみてください。
＜＜妥協無しのフルオーダー住宅＞＞
✔️エリア：滋賀県彦根市
✔️家族構成：ご夫婦
✔️工法：木造在来軸組工法
✔️工期：2023年2月～2023年7月 約6ヵ月間
✔️面積：【敷地面積】196.03㎡ /【建築面積】74.52㎡（建蔽率38.02％ 許容60％）
【延床面積】146.15㎡（容積率74.56％ 許容200％）
✔️使用機器：【衛生機器】TOTO/ 【厨房機器】クリナップ/ 【照明】Panasonic
【外部仕上げ】屋根/ガルバリウム鋼板 外壁/金属サイディング 開口部/樹脂サッシ
【内部仕上げ】（玄関）床/タイル仕上げ 壁/PB t＝12.5 ビニールクロス貼り 天井/PB t＝9.5 ビニールクロス貼り（1階ホール・寝室・ワークスペース・SIC・2階ホール・パントリー・ランドリールーム・FCL・洗面室・）床/フロアタイル貼り 壁/PB t＝12.5 ビニールクロス貼り 天井/PB t＝9.5 ビニールクロス貼り（シュミレーションルーム）床/フロアタイル貼り、一部コンクリート金鏝仕上げ(施主工事にて人工芝敷) 壁/PB t＝12.5 ビニールクロス貼り、一部PB下地のまま(施主工事にてマット貼り) 天井/PB t＝9.5 ビニールクロス貼り、一部PB下地のまま(施主工事にてマット貼り)（LDK）床/フロアタイル貼り 壁/PB t＝12.5 ビニールクロス貼り、一部珪藻土塗 天井/PB t＝9.5 ビニールクロス貼り
照明使いがなんともオシャレなキッチンダイニング。シンプルでアットホームなイメージではなく、洗練されたスタイリッシュなデザインが際立つ空間に仕上げました。まるで高級ホテルや高級レストランに来たかのような気分で、毎日の食事が楽しくなりそう。
玄関を入った瞬間から目を奪われる、ホテルのロビーのようなエントランス。生活感が一切見えないよう、間取りの工夫もなされていて、思わず息を呑んでしまうほど、美しいデザインに仕上がっている。
＜＜家事楽+趣味部屋の家＞＞
✔️エリア：滋賀県彦根市
✔️家族構成：ご夫婦+お子様
✔️工法：木造軸組工法
✔️工期：2022年10月～2022年3月 約6ヵ月間
✔️面積：【敷地面積】213.77㎡ /【建築面積】66.24㎡（建蔽率30.99％ 許容60％）
【延床面積】115.51㎡（容積率54.04％ 許容196％）
✔️使用機器：【衛生機器】TOTO/ 【厨房機器】クリナップ/ 【照明】Panasonic
【外部仕上げ】屋根/ガルバリウム鋼板 外壁/窯業系サイディング 開口部/アルミ樹脂複合サッシ
【内部仕上げ】（玄関）床/300角タイル貼り 壁/PB t＝12.5 ビニールクロス貼り 天井/PB t＝9.5 ビニールクロス貼り（リビング・ダイニング・キッチン・洋室）床/フローリング材 壁/PB t＝12.5 ビニールクロス貼り 天井/PB t＝9.5 ビニールクロス貼り（洗面・トイレ）床/CF貼り 壁/PB t＝12.5 ビニールクロス貼り 天井/PB t＝9.5 ビニールクロス貼り
小さなお子様がのびのびと走り回れる家を建てたいと思ったことがきっかけで、注文住宅を検討。廊下の壁には、お子様の絵や保育園・小学校の書類を貼っておくことができるマグネットボードを設置しました。
洗面とランドリーの収納を両方から取れるような収納庫を設計し、家事効率が上がるよう工夫。ランドリースペースでは室内干しもできるようになっており、天気や時間に左右されずに家事をすることができ、共働き夫婦には大助かりだそう。「家事動線や趣味にこだわった自慢の注文住宅になり、とても嬉しいです。」とお施主様も喜ばれてました。
匠工房ってどんな会社？
匠工房を語るのに欠かせない３つの特徴をご紹介します！
コンセプトは【家づくりの「感動」住まう「幸せ」をすべての家族へ】
「住」のお悩みにワンストップで対応
新築・不動産仲介・リフォームの「三位一体体制」
新築、不動産仲介、リフォームの「三位一体体制」で、リフォーム会社として21年の実績を持ち、滋賀県リフォーム売上ランキングでNo.1をいただきました。土地のご紹介から住宅ローンの提案、資金計画の策定、修理・修繕、リフォームまで、住まいに関するさまざまな悩みに寄り添いサポートしています。お客様の「住まいコンシェルジュ」として、建築前から建築後までトータルにサポートします。
滋賀県全域に9店舗。迅速なアフター対応で不安にさせません
滋賀県全域に9店舗展開し、迅速なアフター対応で不安を取り除きます。施工エリアは県内全域で、各店舗から建築現場まで1～1.5時間で到着可能。定期点検やSOSにもスピーディーに対応し、施工管理の実績を持つスタッフが対応します。リフォームのプロフェッショナルが増改築の相談にも乗り、一生涯のパートナーとしてお付き合いしています。
Googleクチコミ評価★4.6以上！お客様満足度に自信があります
Googleクチコミ評価は★4.6以上で、お客様満足度に自信を持っています。お客様とその家族を幸せにすることを願い、正直かつ健全な組織づくりと情熱的な接客に全スタッフが取り組んでいます。建築業界・不動産業界をサービス業として進化させ、お客様との末長いお付き合いを目指しています。
性能もデザインもコストも。「あなたに、ぴったりな家」
1万件以上のリフォーム実績を活かしたロングライフ住宅
匠工房は1万件以上のリフォーム実績を誇り、家族の幸せを重視したロングライフ住宅を提供しています。性能とデザインに妥協せず、建築時から暮らし始めてからのコストパフォーマンスに優れた家を提供し、累計13000件のリフォーム案件の経験を活かして将来の不具合や劣化に備えたプランを提供しています。リフォーム会社としてのノウハウを生かし、トラブルや余計な出費の少ない安心な生活を実現し、一生モノの家を提案しています。
予算・重視ポイントに合わせて選べる2つの商品ラインナップ
予算や重視ポイントに合わせて選べる2つの商品ラインナップを用意しており、「フルオーダー住宅/オーダーメイド」は素材にこだわった自由なデザイン住宅、「タクミセレクト」は高性能なコンセプト住宅として提供されています。土地探しから資金計画までサポートし、お客様にぴったりな家を一緒に考えます。
リフォームのノウハウを詰め込んだ強い家「タクミセレクト」
特に「タクミセレクト」はリフォームのノウハウを凝縮し、高い住宅性能を標準仕様として提供。初回打合せから着工まで最短6週間で土地ありのお客様、最短10週間で土地なしのお客様にもスピーディーな対応が可能で、コストダウンも実現しています。
心が通うおもてなし接客でお届けする「感動」
お客様以上にお客様を想う心から生まれた「おもてなし接客」
匠工房は「おもてなし接客」を大切にし、家を売るのではなくお客様を幸せにすることを使命としています。ハウスエージェントやおもてなしスタッフがお客様に伴走し、「感動できる家づくり」を提供します。資金計画や土地探しに至るまで、お客様の希望や将来設計に基づき、無理なく支払える予算を提案します。また、近隣調査報告書を提供し、検討中の土地に関する判断材料を提供します。
おもてなし保育士が責任を持って大切なお子様をお預かりします
特に小さなお子様がいるお客様には、有資格のおもてなし保育士が専用託児室でお子様をお預かりし、お客様が打ち合わせやモデルハウス見学に集中できるようサポートします。安全管理に気を配り、託児中の様子を写真つきの「託児記録」でお伝えし、お子様に楽しいひとときを提供します。
お困りの際は是非ご相談ください！
注文住宅の建設を進める際には、失敗しないためにも、まずは専門家に相談することが大切です。自分に合った間取りや設備を選ぶことで、より快適な住まいを実現することができます。匠工房では、滋賀県内の家づくりでお困りの方に向けて「家づくり相談会」を随時開催しています。興味のある方は、是非お気軽にご参加ください。
